Здравствуйте. Для того чтобы максимально полно ответить на ваш вопрос, следует обратиться как к самому «Закону об ипотеке», так и к практике его применения кредитными организациями. Так, в статье 12 данного закона законодатель говорит об обязанности залогодателя сообщить залогодержателю об известных ему обременениях (правах третьих лиц), наложенных на имущество, оформляемое в залог. Из этого следует, что кредитный договор может быть заключен в том случае, если залогодержатель будет извещен об уже имеющемся залоге на то или иное имущество. Однако, как показывает практика, банки крайне редко идут на подобные действия.

В свою очередь ипотека на строительство коттеджа описывается также в статье 76 «Закона об ипотеке». В ней содержится информация о том, что при выдаче займа на строительство жилого дома, в качестве обеспечения по кредиту могут выступать строительные материалы и оборудование, закупленные залогодателем в целях возведения строения. Данная практика также не часто встречается в рамках российского рынка ипотечного кредитования.

Таким образом, с точки зрения закона вы можете стать обладателем ипотеки на строительство коттеджа, при которой залогом будет выступать уже заложенная квартира. Но в это же самое время законодатель не говорит об обязанности кредитора выдать вам таковой кредит. Возможно, наиболее рациональным выходом из вашей ситуации будет вывести, оформленную раннее квартиру в качестве обеспечения из залога, путем рефинансирования займа, а затем передать ее в качестве залога по кредиту на коттедж.