Проверка кредитоспособности заемщика

Мы хотели бы рассмотреть, что представляет собой проверка банком кредитоспособности заемщика. Стоит отметить, что в каждом банке есть свои правила оценки и естественно подробности ее не разглашают. Но основные этапы проверки, как правило, одинаковы. Рассмотрим каждый этап более подробно.

1. Анализ соответствия клиента общим условиям кредитования

   Этот этап производится еще до подачи документов на кредит. Вы, наверное, уже не раз видели такие требования как: «возраст заемщика от 23 до 60 лет, прописка в регионе присутствия банка, стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев». Подобные требования есть абсолютно у каждого банка и с их помощью банк изначально ограничивает круг клиентов, с которыми хотел бы работать. Если вы не подходите под эти требования – банк не примет вашу заявку к рассмотрению.

2. Скоринг заемщика (подробнее)

   На этом этапе проверка кредитоспособности осуществляется с помощью автоматизированной системы скоринга. Сотрудник вводит ваши данные, система их анализирует, оценивает и присваивает индивидуальный балл. От него зависит, будет ли ваша заявка рассматриваться дальше. Здесь в расчет принимается ваши индивидуальные особенности – пол, возраст, трудовой стаж, профессия и др. Как правило, у каждого банка своя программа и заданные параметра расчета держаться в строгом секрете.

3. Анализ кредитной истории

   «Отфильтровав» обращения скорингом, а нередко и параллельно с ним, банк изучает кредитную историю потенциального заемщика. Процесс, как правило, начинается с запроса в ЦККИ, для того, чтобы узнать - в каком или каких бюро есть информация о вас. После этого банк запрашивает отчеты из этих бюро. Первое, на что обращают внимание – это наличие или отсутствие просрочек по кредитам. Если их нет – отлично! Если же просрочки были – банк рассматривает каждую индивидуально, и в зависимости от их количества и длительности принимает решение, продолжать рассмотрение заявки или отказать на этом этапе. Кроме просрочек, на данном этапе банк смотрит, все ли кредиты указал клиент или некоторые утаил. Если сокрытие кредита имеет место – банк может отказать в кредите.

4. Проверка службы безопасности

   Важная и зачастую решающая стадия проверки кредитоспособности. Обязательный звонок на работу – лишь малая часть этого этапа. Кроме этого, проверяют подлинность документов, соответствие предоставленной вами информации имеющимся данным в различных базах. Так же проверка банком кредитоспособности заемщика на этом этапе обязательно включает в себя запрос по линии МВД. Проверяют как наличие административных так и судебных решений. Неоплаченные штрафы и коммунальные платежи тоже выявляются на этом этапе. Их наличие характеризует вас не в лучшую сторону, об этом стоит позаботиться заранее. Кроме непосредственно заемщика обязательно проверят компанию-работодателя на наличие долгов по налогам и кредитам. При этом возможные проблемы компании также могут послужить причиной отказа в кредите.

5. Андеррайтинг (подробнее)

   Андеррайтинг представляет собой оценку возможных рисков кредитования. Методика этой проверки у каждого банка своя и разглашению, как правило, не подлежит. На данном этапе задачей специалиста является оценка вашей платежеспособности на перспективу. Исходя из имеющейся о вас информации, составляется прогноз увеличения или возможного снижения уровня дохода. Особое внимание уделяется документам, подтверждающим трудоустройство – справке о доходах и копии трудовой книжки. Что касается справки – большую роль играет ее форма, правильность заполнения, наличие вычетов и размер указанного дохода. Если банк сочтет, что его значение неоправданно завышено, выдачу кредита сочтут высокорискованной. Трудовая книжка тоже несет в себе важную информацию. Кроме проверки ее подлинности, банк оценивает ваш трудовой стаж – частая смена работы без повышения в должности может дать основания отнести вас к группе высокого риска. Если записи в трудовой последовательны и логичны по уровню карьеры - банк может одобрить и большую сумму кредита.

Из всего вышеизложенного, можно сделать вывод - проверка банком кредитоспособности заемщика представляет собой детальный и всесторонний анализ клиента. Но это вовсе не значит, что пройти ее сложно. Главное - правильно подобрать банк, чьим требованиям вы максимально соответствует и не предоставлять в банк заведомо ложных данных, которые могут повлечь неприятные последствия.

Вы можете получить бесплатную консультацию по вопросам кредитования у специалистов нашей компании, заполнив заявку на сайте. Мы позвоним вам в ближайшее время.